보험료 너무 많은데 4세대 실손으로 갈아타야 할까?

실손의료보험이 4세대로 개편되었습니다. 새로 가입하시는 분들은 선택의 여지없이 4세대 실손으로 가입하시게 됩니다. 문제는 기존의 1세대, 2세대, 3세대 실손에 가입하고 계신 분들도 4세대로 전환할 수 있는데 어떤 게 더 이득이냐 하는 것입니다.

내가 가입한 실손은 몇세대인가?

본인이 가입한 실손이 몇세대인지는 실손보험 가입한 시기를 알면 알 수 있습니다.

[실손 세대별 가입시기별 분류와 손해보험 10개사의 보험료 평균]

*40세(남자) 기준, 월 보험료(단위:원)↓

1. 1세대, 2세대 실손의 특징

보험료도 많고 보장금액도 많다 → 보험혜택을 많이 받지 않은 사람들(주로 건강한 사람들)이 혜택에 비해 보험료가 많아 이탈 → 따라서 남아있는 사람들의 손해율이 높아져 보험료가 계속해서 더 많이 오를 수 있다
병원을 자주 다니는 사람에게 유리하고 병원에 자주 다니지 않는 사람들은 받는 혜택에 비해 보험료가 비싸다고 할 수 있다.
다만, 연간 보험료 인상률은 연간 25%로 정해져 있어 그 이상은 올릴 수 없다.

2. 3세대 실손의 특징

보험료가 저렴하다.
2.5세대(2013년 4월 이후)와 3세대 실손은 재가입 주기 15년이 지나면 자동으로 재가입시점의 실손보험으로 가입된다. 예를 들면 3세대 가입자가 2021년 8월이 재가입 주기라면 자동으로 4세대 실손으로 재가입된다.

[달라지는 4세대 실손의료보험의 주요 내용]

구분		현행 (3세대 실손)	개정 (4세대 실손)
상품구조		급여·비급여 통합+비급여 3개 특약	급여(주계약)·비급여(특약)분리 *종전 비급여 3개 특약에서 보장하던 사항도 비급여(특약)에서 보장
보장범위	급여	-	1)불임관련질환 보장확대 2)선전성뇌질환 보장확대 3)치료필요성이 인정되는 피부질환 등 보장확대
보장범위	비급여	-	1)도수치료 보장범위 제한 2)비급여 주사제 보장기준 정비
자기부담률	급여	10%/20%	20%
자기부담률	비급여	20% (특약:30%)	30%
공제금액(통원)	급여	최소 1~2만원(처방 0.8만원)	최소 1만원(병·의원급) 최소 2만원(상급·종합병원)
공제금액(통원)	비급여	최소 1~2만원(처방 0.8만원)	최소 3만원
재가입주기		15년	5년
보험료 할인·할증		2년 무사고할인 10%	2년 무사고할인 10%+비급여 개별 할인·할증(3년 후 적용)

1. 비급여 보험료 차등 적용

[비급여 의료이용량에 따른 보험료 할인·할증구간]

2. 보험료 할인율(5% 내외)

3~5단계 보험료 할증대상자의 보험료 할증 총액과 1단계 보험료 할인 총액이 일치되도록 보험료 할인율을 산출(3~5단계 할증 총액=1단계 할인 총액) → 할증대상자의 할증 재원으로 할인 대상자의 보험료를 할인
보험료 할인율은 5% 내외(상품 출시 후, 회사별 계약/사고 통계량에 따라 변동 가능)
현행 3세대 실존 기준 시뮬레이션 결과, 할증구간(3~5등급) 대상자는 전체 가입자의 1.8%

1. 보험료 차등 적용 제외 → 의료취약계층의 암질환 등 중증질환 치료를 위한 신의료기술 등

2. 현행 부사고 할인제도는 유지되어 2년간 비급여 보험금 미수령 시 → 비급여 차등에 따른 할인 + 무사고 할인

1. 전환을 고려해야 하는 경우

2. 전환하는 방법

한번 변경하면 되돌릴 수 없으니 자신의 건강상태를 꼼꼼히 체크해서 결정하셔야 될 것 같습니다.

(출처 : 금융위원회, 삼프로 TV)